ENQUÊTE
Pour 60% des Français(1), la retraite est un des sujets majeurs de préoccupation.
Beaucoup d’idées reçues circulent et il n’est pas toujours simple de s’y retrouver. Démêlons ensemble le vrai du faux au travers de quelques exemples.
Cas 1 : Raphaël, 24 ans, vient juste d’entrer dans la vie active, il a beaucoup de projets en tête comme celui d’acheter son premier logement et ne voit pas l’intérêt de commencer à préparer sa retraite aussi tôt.(2)
Certaines solutions d’épargne permettent de financer vos projets et notamment votre retraite !
C’est le cas de l’assurance vie et du Plan d’Epargne Retraite Individuel (PERIn)(3). Ces enveloppes complémentaires vous permettent de mettre de l’argent de côté et d’épargner à votre rythme pour préparer l’avenir sereinement. Ces produits vous seront proposés en fonction de votre profil client et de votre horizon de placement.
Il est préférable d’épargner le plus tôt possible et régulièrement. Dès l’entrée dans la vie active, déposer ses premières primes ou économies sur votre assurance vie ou sur votre PERIn est un bon réflexe. Sachez que pour l’assurance vie en particulier, le temps est votre allié. En effet, la fiscalité de cette dernière est plus avantageuse au bout de 8 ans(4). L’épargne sur votre assurance vie vous permettra de vous constituer votre apport dans le cadre de votre achat immobilier. Pour valoriser un capital en vue de votre retraite, et, en fonction de votre profil investisseur, vous pourrez investir sur des supports risqués avec votre PERIn. En effet, ces supports offrent un rendement potentiellement supérieur en contrepartie de l’acceptation d’un risque de perte totale ou partielle du capital investi.
Pour mettre en place une véritable routine d’épargne, une solution consiste à opter pour des versements programmés. Un montant fixe, déterminé à l'avance, sera prélevé sur votre compte en banque tous les mois, trimestres ou semestres pour alimenter votre PERIn et/ou votre assurance vie. Une option à envisager dès que l'on dispose de revenus stables et réguliers.
Cas 2 : Laurent, 37 ans, 2 enfants, est propriétaire de sa résidence principale et se constitue une épargne pour faire face aux aléas de la vie.(2)
Pour se prémunir des aléas de la vie, disposer d’une solution d’épargne est en effet un bon réflexe.
Sachez que les sommes placées sur un contrat d’assurance vie sont disponibles à tout moment et peut permettre de préparer un projet, comme le financement des études de vos enfants, mais aussi de se prémunir en cas de coup dur (période de chômage, divorce…).
Vous pourrez également récupérer tout ou partie de l’argent placé sur votre PERIn pour faire face à des accidents de la vie (décès du conjoint, invalidité, surendettement…)(5).
La souplesse du PERIn et de l’assurance vie vous permet aussi d’ajuster ou bien de suspendre les versements programmés. Si, par exemple, vous estimez avoir besoin d’accroître votre effort d’épargne pour valoriser votre patrimoine après l’achat de votre résidence principale, vous pourrez augmenter vos versements programmés quand vous le souhaitez !
Cas 3 : Stéphanie, 42 ans, propriétaire de sa résidence principale et d’un bien locatif. Elle considère qu’avec son patrimoine immobilier, elle est sereine pour la retraite.(2)
D’après l’Insee, le logement est le premier poste de dépense des ménages (6).
Être propriétaire de sa résidence principale vous permettra effectivement de ne pas payer de loyer une fois à la retraite.
Mais un complément de revenu peut parfois être nécessaire pour compléter sa pension de retraite et pouvoir profiter pleinement de son temps libre. Grâce au PERIn, vous épargnez à votre rythme et une fois à la retraite, vous pourrez bénéficier de votre épargne sous forme d’un capital disponible en une ou plusieurs fois et/ou d’une rente garantie à vie(7).
Autre avantage et non des moindres, vous bénéficiez immédiatement d’un avantage fiscal à l’entrée : le PERIn vous permet de déduire vos versements de votre revenu imposable, et ce dès le premier euro versé(8).
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Vous pouvez également diversifier vos investissements en fonction de votre profil et du niveau de risque que vous souhaitez prendre. C’est valable au sein de votre assurance vie ou de votre PERIn en variant le type d’unités de compte sur lequel vous investissez(9) (fonds actions, immobilier, obligataires...) mais aussi plus largement au niveau de votre patrimoine.
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Cas 4 : Frédéric, 53 ans, se dit qu’il est déjà trop tard pour préparer sa retraite. Il est très vigilant avec son épargne et souhaite avant tout sécuriser son capital.(2)
Même souscrit tardivement, le PERIn est un bon outil pour constituer ou compléter son capital retraite.
Pour piloter au mieux cette épargne, il existe deux modes de gestion :
Par ailleurs, sachez qu’il est également possible d’opter pour un mode de gestion pilotée avec votre assurance vie.
Votre conseiller vous accompagnera pour déterminer quel mode de gestion vous convient le mieux en fonction de votre profil, de vos objectifs et horizons de placement.
Anticipation, régularité et diversification sont les pistes pour bien préparer son départ à la retraite !
Il existe des solutions d’épargne adaptées à tous les profils et à tous les âges.
Le PERIn en fait partie. Il vous permettra de bénéficier d’avantages fiscaux immédiats à l’entrée et de vous constituer un complément de revenus confortables une fois arrivé à la retraite. L’assurance vie vient compléter ce dispositif en vous permettant d’épargner pour préparer vos projets, la retraite y compris.
N’hésitez pas à faire appel à votre conseiller. Il vous accompagnera dans la réalisation de vos projets, et s’assurera que les solutions mises en place correspondent bien à votre situation patrimoniale et budgétaire, incluant votre capacité à supporter les pertes, votre tolérance aux risques, vos objectifs et horizons de placement ainsi que vos connaissances et expérience des marchés financiers.
(1) Baromètre 2021 « les Français, l’épargne et la retraite » de l’association du Cercle des épargnants, publié le 16 février 2021.
(2) Cet exemple est fourni à titre indicatif et ne constitue pas la base d’un contrat ou d’un engagement de quelque nature que ce soit.
(3) Antarius PERIn est un contrat d’assurance collective sur la vie à adhésion facultative, souscrit par l'Association Groupement d’Epargne Retraite (GER) auprès d’Antarius et présenté par Crédit du Nord, Banque Tarneaud, Banque Rhône Alpes, Banque Courtois, Banque Kolb, Banque Laydernier, Banque Nuger, Société de Banque de Monaco et Société Marseillaise de Crédit en leur qualité d’intermédiaires en assurance. Antarius - Entreprise régie par le Code des assurances - Société Anonyme d’assurance sur la vie et de capitalisation au capital de 514 060 000 EUR - 402 630 826 RCS NANTERRE - Siège Social : Tour D2 - 17 bis place des Reflets - 92919 Paris La Défense Cedex.
(4) Selon la fiscalité en vigueur au 12/12/2022.
(5) Cas d'accident de la vie sous conditions : décès du conjoint ou partenaire lié par un PACS, invalidité du titulaire, de ses enfants, de son conjoint, ou partenaire de PACS, situation de surendettement, expiration des droits à l'assurance chômage, cessation d’activité non salariée. Cas limitativement énumérés par la réglementation Article L224-4 du Code monétaire et financier.
(6) Étude INSEE septembre 2020 « Les ménages les plus modestes dépensent davantage pour leur logement et les plus aisés pour les transports ».
(7) Cette garantie à vie entraîne l’aliénation du capital : l’assuré n’a plus le pouvoir de disposer de son capital ni de le transmettre à ses héritiers. Il perçoit une rente jusqu’à son décès ou le versement d’un capital. L’aliénation du capital est la contrepartie d’un revenu pérenne ou du versement d’un capital au moment de la retraite.
(8) Dans la limite de certains plafonds. En contrepartie, au moment de la sortie, les sommes seront fiscalisées. Selon la fiscalité en vigueur au 30/06/2022. La compagnie d’assurance n’est pas engagée sur le niveau de la fiscalité. Toute évolution de la fiscalité sera à la charge de l’adhérent.
(9) Les investissements en unités de compte comportent un risque de perte en capital. L’assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur.
(10) Offre valable sur les nouvelles adhésions, les versements libres, les versements programmés et les demandes de transferts réalisés du 1er septembre au 22 décembre 2022. Hors période promotionnelle, les frais sur versement sur Antarius PERIn sont de 2,50%.
* Revenu imposable net de frais professionnel (abattement de 10%), plafond de déductibilité appliqué dans la limite prévue par la réglementation. Les sommes déduites seront fiscalisées à la sortie.
